过去3日讨论完安老按揭及香港年金后，今日轮到谈谈“退休3宝”最后一宝，即保单逆按计划。这计划属“3宝”中最受“老友记”冷落的一只退休产品，虽然推出5年多，惟截至今年2月累计申请宗数仅逾150宗，其实去年销情热度已见升温，申请宗数按年接近翻倍，但亦只不过是55宗。不过正所谓“百货应百客”，保单逆按亦不失为退休理财一个选择。事实上，有“老友记”将手上供断价值达1500万元（港币，下同）的寿险保单用来做保单逆按“自制长粮”。到底什么是保单逆按？为何销情远远落后安老按揭和香港年金？“老友记”可如何利用此产品增加现金流？

香港按证保险公司向《星岛》表示，保单逆按计划自2019年推出，截至今年2月底，累计收到逾150宗申请（即平均每年30宗左右），涉及的指定寿险保单价值金额介乎4万元至1500万元，平均为177万元。而2023年及2024年申请宗数，分别为28宗及55宗。

对于保单逆按计划的申请反应，按证保险公司仅回应指，没有定下申请宗数目标，计划旨在为退休人士提供多一个“自制长粮”的选择。

认可财务策划师李澄幸相信，保单逆按计划经过更长时间后，销情将进一步升温。他认为计划反应慢热，因只适用于已完全清缴保费的人寿保单，“对于现时较年长的退休人士来说，不是真的很多人有一份已供满的人寿保险。”一来是年轻时保险意识未必很强，二来是因过往有部分保险产品，设计上是没有“供满”的，而是使用保单红利继续支付保费，这类保单亦未必符合保单逆按申请资格。

专家吁向中年人宣传

他指有别于香港年金和安老按揭，长者分别可利用现有资金和物业来产生退休入息，但对于手上并无合资格寿险保单的长者，估计也甚少人会为了做保单逆按而特别购买一份新的合资格人寿保险，因此认为保单逆按的宣传攻略更应针对中年人，相信威力会大不同，因为他们现在投保合资格寿险保单的话，既可获得人寿保障，又可预早规划退休时，以此保单来自制退休收入，达致一物两用的效果。

他称，“因仔大女大的时候，部分人会觉得已没有人寿保障需要，以前可选择退保，现在就给你多一个选择，变成一个终身现金流”。

他建议按证保险公司与保险公司合作，进一步加强产品认证和教育，明确标示哪些产品符合保单逆按计划资格，让保单持有人更清楚手上人寿保单是否合资格申请。

按证保险公司指，将继续透过宣传片、讲座及展览等活动积极推广“退休3宝”，包括保单逆按计划，并利用会员计划及与不同类型机构合作，宣传长寿风险和退休理财规划概念，协助长者作妥善财务安排。

65岁男200万人寿 终身月派3498元

保单逆按计划是一项贷款安排，以供断（已缴清保费）人寿保单作抵押品，换取即时每月年金收入，概念与安老按揭相似，只是安老按揭以楼价计算年金金额，保单逆按则以人寿保单身故赔偿价值（上限1500万元）计算年金金额。计划可让55岁以上人士以已清缴全部保费的寿险保单作抵押，向按证公司旗下的按证保险公司申请5年、10年、15年、20年，甚至终身年金，并由按证旗下的贷款机构出资贷款。

与安老按揭及香港年金类似，由于女性寿命较长，相同年龄下，女性申请保单逆按年金较男性为少；年纪越大才参加，可获年金亦越多。以65岁男性为例，抵押身故赔偿价值200万元的人寿保单，若选择定息计划及终身领取，每月可获3498元；女性则只有2742元。70岁才参加的话，男性及女性每月分别有4646元及3622元。

年纪越大年金越多

当保单逆按用家（即借款人）身故，或在生时主动终止保单逆按，贷款机构将动用寿险保单所获身故赔偿金额或退保金额，偿还保单逆按贷款。如保单获赔金额超过保单逆按总结欠，贷款机构会将馀额退还给借款人或其遗产代理人。如保单获赔金额少于保单逆按总结欠，则由按证保险公司承担差额。

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