近年来，美国自然灾害的损失持续攀升，对生命与财产的打击日益严重。特别是2024年，美国东岸的飓风海伦已造成230人丧生，经济损失高达300亿美元；而飓风米尔顿的灾害评估仍在进行中。同时，西岸的野火肆虐，加州截至10月烧毁了超过一百万英亩的土地，建筑物损失超过1,400栋，损失远超过过去五年平均。这些灾害直接造成人民生命和财产的损失，间接造成保险费用的高涨持续不降，对于一般家庭来说又增加了一笔不轻的财务负担。

据路透社报道：由于美国联邦洪水保险覆盖不足，海伦飓风结束后，东南部部分受灾地区将有数十万人需要依靠自己重建家园，很少人能够得到保险的援助。此次飓风受灾最严重的北卡罗来纳州西部地区为例，大约每200户中仅有1户受到美国国家洪水保险计划（NFIP）的保障，远低于该计划所服务的沿海及河畔社区。

连年的自然灾害造成民众损失惨重。连带的，保险公司能够撑下来的就大幅调涨保险费，不堪赔累的则是退出市场。加州野火造成的后果就是最近的一个例子。居民在找不到合格的保险公司之下，加州的「公平保险获取要求计划」（FAIR Plan）屋主的最后选择。该计划提供基本的火灾保险。然而，由于保障范围有限，要求更完善保障的呼声日益高涨。如果保费高昂和保险公司退出，放任保险覆盖率下降，许多受灾地区的居民缺乏足够的保险保障。更多人有机会沦为无家可归的灾民，造成社区更大的冲击。

美国至少有12场单独的风暴，每场造成超过10亿美元的保险损失。高额保险损失有自然因素，也有人为因素，其中包括与气候变迁有关的极端天气事件频率和严重程度增加、高风险地区的人口成长和开发、通货膨胀导致建筑成本上升、城市地区房产价值成长。也就是说，要降低这些自然灾害的风险，有治标及治本之道。

面对这一困境，政府、保险业和民众都需要采取积极行动。对于个人而言，做好防灾准备至关重要。政府则需要加强灾害管理体系，提高社区韧性。今年夏天南加州成功应对暴风雨的经验表明，政府与民间的协作可以有效减少灾害损失。

根据金融时报引述今年9月分威瑞斯克风险管理公司一项强调气候变迁和城市扩张挑战的新预测，全球保险业预计每年因自然灾害造成的损失将达 1,510 亿美元，在经济不景气的年份损失将更大。美国的损失占了其中很大比重。从长远来看，应对气候变化带来的挑战刻不容缓。这不仅需要科学的指导，更需要政策的支持。

总的来说，美国及全球同样面临的自然灾害挑战，提供重新思考灾害管理和保险体系的机会。通过政府、企业和民众的共同努力，才可能将这一危机转化为推动社会可持续发展的动力。

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