定存攻略|回报必输银债?一个情况做定存收息更多,实例拆解当中关键

发布时间:2024-09-29 14:17

千呼万唤始出来的银色债券将于本周一(30日)起接受认购,保底息率达4厘、年期长达3年,相信吸引不少年满60岁(即1965年或之前出生)及持有有效香港身份证的市民认购。不过,部份长者或许有一个疑问,究竟银债与定存之间应该如何选择或部署?以息率而言,基于市面上4厘或以上的定存几近绝迹,银债无疑秤先,但要留意的是,过往经验显示银债最终分派最多只有23手(即23万元);同时存户承造定存时,若资金减少,将有机会令息率大大下降,因此适当分配资金属非常重要。

银债分薄资金 或得不偿失

以富邦银行息率为例,该行近日新推5个月期定存最高息率为3.5厘,而3个月、6个月及12个月期息率最高3.4厘,起存额均为50万元,不论新旧资金,需经Fubon+手机应用程序申请;若起存额为20万至50万元以下,3、5、6、12个月期定存息率将降至2.4厘、2.5厘、2.4厘及2.4厘,即相差近1厘。

假设存户手上有50万元,以3.4厘承造12个月定存,期满可获17,000元利息;不过,若该存户用23万元抽银债(假设全数获分派)、再用27万以2.4厘承造12个月定存,一年后4厘息的银债可收9,200元、但定存只收6,480元,合共只有15,680元,即这个情况上承造定存较银债为佳!

工银新客6厘 惟本金设上限

另一方面,工银亚洲全新客户3个月定存优惠仍有3.88厘,但需为全新理财金、理财e时代或综合客户,起存额为10万至80万新资金,惟推广期至9月30日,未知会否延长。该行另一款6厘息新客优惠则至10月31日,但本金上限为10万元,即3个月收息最多1,500元。

高息定存之选

▲高息定存之选。

现有客户新资金优惠方面,起存额300万元或以上的38天、98天及188天定存息率,分别为3厘、3.35厘及3.2厘;起存额80万元息率分别为2.9厘、3.3厘及3.1厘,适用于工银财富或理财金客户。至于起存额10万元的话,38天、98天及188天定存息率分别为2.8厘、3.2厘及3.05厘,适用于工银财富、理财金、理财e时代及综合客户。

大众4个月3.7厘 市场最高

大众银行4个月港元新资金定存息率最高为3.7厘,现有资金最高3.6厘,虽然双双按周下调0.1厘,仍为现有客户最高息选择,但起存额需500万港元或以上,并经由分行办理。

该行3个月、6个月及12个月期定存息率则最高3.5厘、3.3厘及3.2厘,起存额需50万元;若起存额10万至50万元,息率分别为3.45厘、3.25厘及3.15厘;起存额10万元以下的话,则分别为3.4厘、3.2厘及3.1厘,适用于新旧资金,以及分行或电子银行办理。

信银国际3个月回升至3.5厘

中信银行(国际)方面,最高定存息率按周回升0.1厘至3.5厘。该行3个月、6个月及12个月期定存息率分别最高3.5厘、3.3厘及2.9厘,起存额要求10万元以上新资金,但需为CITICdiamond客户;若为旧资金,上述年期定存息率将分别降至3.45厘、3.25厘及2.85厘。

至于一般客户以10万元或以上新资金承造3个月、6个月及12个月期息率,分别为3.4厘、3.2厘及2.8厘;若为旧资金的话,上述年期定存息率将分别降至3.35厘、3.15厘及2.75厘。

花旗1个月最高3.85厘

花旗银行方面,私人客户业务户口新客户以5万元或以上等值开立港元定存,可享3.5厘息率;但需持有指定产品结存达7.8万元或以上,当中可包括互惠基金、基金精选储蓄计划、债务证券、结构性产品投资、香港证券服务、美国证券服务、沪港股票交易机制 上海证券服务、深港股票交易机制深圳证券服务、市场挂钩户口、外币优惠户口及相关结算户口;惟需留意推广期暂定至9月30日。

至于花旗客户于网上银行或手机银行开立1个月、3个月、6个月及12个月港元定存,息率分别最高3.85厘、3.08厘、2.76厘及2.59厘,不设最高或最低存款额限制,但息率每日或有浮动。

大新定存息率已低于3厘

大新银行息率更已低于3厘!该行全新VIP客户3个月及6个月期息率降至2.6厘及2.3厘,起存额需10万至50万元。至于现有VIP客户3个月及6个月定存息率亦下调至2.4厘及2.1厘,起存额需100万元新资金。

滙丰最高3.5厘 不逊中小行

大行方面,滙丰理财客户3个月及6个月港元定存息率为3.5厘及3.2厘;HSBC One及其他客户则分别为3.3厘及3厘,起存额均为1万元。虽然滙丰6个月期息率有所下调,但以3个月期最高3.5厘而言,属目前市场上较高息选择,不逊于中小行。

恒生4个月最高3.4厘

至于恒生4个月期港元定存最高仍有3.4厘,起存额1万元,适用于优越私人理财、优越理财、优进理财或综合户口,但需经网上理财申请;至于3个月及6个月期息率则分别最高3.3厘及3.4厘。

渣打12个月跌穿3厘

不过,渣打12个月定存跌穿3厘。该行港元定存3个月、6个月及12个月网上新资金定期存款优惠,分别为3.1厘、3.1厘及2.8厘,起存额均为1万元。

中银6个月也跌穿3厘

中银6个月定存也跌穿3厘。该行私人财富或中银理财客户3个月、6个月期港元定存息率为3及2.9厘;而智盈理财、自在理财或其他个人客户则为2.9厘及2.8厘;以上需经由网上银行或手机银行申请,起存额为1万元。

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