美国通胀数据放缓，市场预期联储局9月铁定会开始减息。本港多间银行近期已下调定期存款利率，普遍已低于4厘。不过，《星岛头条》搜罗坊间多款储蓄保险，年期1至5年不等，有产品保证年回报达4.8厘，适合趁减息前锁定高息。

坊间银行及保险机构推出的短期储蓄保险，实质上是一份有具储蓄成份的人寿保险。投保人可一笔过或分期缴付保费，至指定年期或保单期满时，取回保证回报金额。

储蓄保大比拼

Blue投10万5年后获12.4万元

以实际产品为例子，虚拟保险公司Blue的“WeSave高息储蓄保E1”，保单期为5年，一笔过缴付保费后，期满时保证总现金价值为总缴保费的124.7%，相当于每年保证回报率为4.51厘。以投入10万美元为例，第5年保证现金价值为12.47万美元。

这保险计划只接受以美元投保，最低投保费4,000美元，最高为100万美元（与该公司其他储蓄产品合併计算）。

中银3年期储蓄单保证4.5厘

中银人寿“目标三年网上储蓄保险计划”，年期3年。可选择港元、美元及人民币投保。若以美元投保，并一笔过缴付保费，计及以优惠码“UH8”网上投保享有的11.31%首年保费折扣，到第三年、保单期满后，年保证回报率为4.5厘；以港元投保则为4厘。

该保险计划一笔过缴付最低为1,200美元（折合约9,350港元），产品亦接受两年内分期缴付，最低年缴600美元（折合约4,675港元），月缴为60美元（折合约467港元）。

滙丰保费89折 回报达4.22厘

滙丰保险的“滙捷储蓄保险计划”同样是3年期，输入优惠码“MAXSAVER”在网上投保，计及保费折扣89折后，美元及港元保单的每年保证回报分别为4.22厘及4.07厘。最低可投保5,000美元或4万港元。

低至1年期 恒生保证4.8厘

论到高息，恒生保险““极蓄赏”人寿保险计划(一年)”推广期内可达4.8厘。现时于恒生银行网站输入优惠码“INCOME”以美元投保，可获4.8厘的期满保证回报，港元则有4厘。不过，此保险计划入场门槛较高，美元保单至少要投保7,500美元（折合约5.8万港元），港元则为6万元。另外，由于保单年期仅一年，好处是年期较短，资金部署更灵活。

立桥预期总回报4.5厘 留意非保证

另外，市面上一些储蓄保险会提供“非保证回报”。举例立桥人寿的“喜盈于“息”五年红利保”，为一份5年期计划，若以美元投保，每年预期总回报率为4.5厘。要留意，以上回报注明为“预期”，至于每年保证回报率则为3厘。

皆因“非保证回报”是要视乎保险公司投资回报、营运情况而决定派发多少，甚至可以完全不派发。而立桥人寿上述保险计划的小册子，也清楚列明“终期红利并非保证，并由本公司每年酌情釐订。”

身故普遍赔101% 提早退保有损失

最后要留意，由于这类人寿产品以储蓄为主打，身故赔偿普遍较少，一般只是总缴保费的101%。若想获取人寿保障，宜另外投保人寿为主的保单。

另外，上述大部分保险计划，年期普遍为三至五年，若中途有用钱需要，在保单未期满时提早退保，保险公司一般会收取提早退保费用，令本金有所损失。

因此投保前应考虑清楚自己情况，尽量确保自己有能力投保至期满日，届时便可保本之余，亦赚到保证回报。 

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