日本向来是港人百去不厌的旅游国家，但出发前除了要计划行程外，购买旅游保险亦是重要一环。事关日本天灾意外相当频繁，日前石川县能登地区就发生7.6级强震，羽田机场更有日航客机发生撞机意外，而近期国泰亦因机长不足而有大量航班被取消及延误，种种意外都会影响旅程，令人大失预算。《星岛头条》比较5大旅游保险条款，提提各位旅客不幸上天灾意外时，索赔时需要注意事项。
▲出发前除了要计划行程外，购买旅游保险亦是重要一环。 事关天灾意外频繁发生，均会影响旅程。
一般而言，当目的地出现天灾，涉及旅游保险中“取消行程”、“旅程中断”及“延误保障”三方面赔偿。
5大保险公司旅游保险保障
香港保险业联会（保联）表示，大部分旅游保单指明，如受保人在出发前指定日数内，因目的地发生自然灾害，包括地震而需要取消旅程，将可获得保障，例如不可退回之机票、酒店费用或门票等。 以Zurich苏黎世“自在旅游”优选计划为例，若在出发前目的地发生天然灾害，保险会赔偿已缴付及不能退回之团费、交通、住宿或签证费用，最高赔偿额为50,000元。
▲万一旅程期间遇上天灾，必须中断其受保旅程并直接返回香港，旅游保险就会根据受保人损失的预订行程以完整日数按比例计算来赔偿。
万一旅程期间遇上天灾，必须中断其受保旅程并直接返回香港，旅游保险就会根据受保人损失的预订行程以完整日数按比例计算来赔偿。假设整个旅程为期5天，酒店费用为2,000元，行程门票约2,000元，再加上需临时预订回程机票为5,000元。以AXA 安盛-“卓越”优游乐–优悦计划为例，该计划的最高赔偿额为50,000元，受保人可获赔偿余下3天的住宿，即1,200元；未享用之门票费用2,000元，以及临时预订机票5,000元。
如果在回程或出发当天，目前地就发生天灾，导致已安排的公共交通工具有所延误，受保人将可按延误时数，根据保单条款获得现金津贴，或合理的额外旅游费用，例如酒店或机票支出的赔偿。以AIG美亚保险美亚飞翔旅游保障计划–全球铂金计划为例，若因天灾而延误超过5小时，受保人可获赔偿300元，其后再过10小时可获赔偿500元。不过在同一班次之延误，只可索偿出发或到达延误其中一项。
短暂航班延误不受保
而部分旅游保险产品，如Allianz安联优越计划会延伸至受保人以飞行里数、航空积分或会员卡积分预先兑换的旅游开支，例如行程的总时数超过6小时，就会赔偿1,000元。然而，积分或里数是不能弥补，因此在选择旅游保险时应细阅保障条款。
值得注意的是，每间保险公司的特定时间皆不同，不过大部分皆为延误5至6小时，投保人方可提出索偿。如果只是短暂的航班延误，便不属于保障范围内。同时，若引致航班取消或延误的情况（如恶劣天气）是在保险生效期前发生，所造成的行程损失也不会受到保障。
▲值得注意的是，每间保险公司的特定时间皆不同，不过大部分皆为延误5至6小时，投保人方可提出索偿。
何时买旅游保险最合适?
不少人都是在出发前才购买旅游保险，但其实旅游保险是“早买早享受”。旅游保险是在购买的那一刻已开始生效，因此在预订机票及酒店行程后，便应立即购买旅保。若保单生效后遇上天灾等情况而取消行程，旅保便会补偿“取消行程”的损失。保联表示，但凡投保前已存在状况，包括天气状况（如台风）及自然灾害（如地震）等，都属于旅游保险的不保事项。市民在地震或事故发生后才购买旅游保险，即使目的地是灾区或受影响地方，亦不会受到保障。
▲旅游保险在购买的那一刻已开始生效，因此在预订机票及酒店行程后，便应立即投保。
保险索赔3大注意事项
遇到航班取消或延误时，最好立即向负责旅游保险经纪联络。如是网上投保旅游保险，就要保留一切衍生费用的收据，如交通、饮食及住宿单据等。
1.应在21至31日内提出索偿
旅客应先向营运商（包括航空公司、酒店等）索取退款，其余不获退还的款项，可向旅游保险索偿。而在索偿时，大家必须注意期限及索偿的单据。保险公司的索偿期限一般为21日或31日内，必须预备相关的文件来申请索偿。
例如若航机延误超过6小时，需提交由航空公司列明延误的时间及原因的确认书、相关航班的购买凭证、机票及登机证。受保人可向航空公司申请书面证明或行程证明，以处理旅游保险申索事宜。以国泰航空为列，如已提供全部所需资料，一般处理时间约为2至3星期。
2.新闻报道不算证明
以日本地震为例，如果受保人决定取消行程，必须立即上到日本的地质局网站，储存实时的地震报告，作为地震证明，皆因新闻报道是不能当作为证明。受保人需要联络已预订机票的航空公司、酒店或民宿及交通工具公司，取得相关机构不会因取消行程而退钱之证明。
3.赔偿不包括机票燃油费
如因地震而影响航班延误，那么回程后必须向航空公司取得相关证明。虽然保险公司会赔偿因航班延误而需在当地的额外住宿费用，但额外附加费，如税项等一般不包含。同时，受保人购买机票回程时，一般也不会包含燃油费及税项等费用。
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