近年网络钓鱼诈骗猖獗，当中不少涉及盗用信用卡骗财，骗徒会假冒不同机构向市民骗取资料。有市民信用卡被盗后，遭发卡机构以“严重疏忽”为由，要求偿还被盗签款项，也有市民的信用卡遭盗用进行多次交易后才收到短讯通知。随着网购和电子支付愈趋盛行，涉及信用卡被盗个案和金额趋增，全面检讨和提升信用卡交易的流程，可谓刻不容缓。

早年发生这类案件时，事主只要证实非本人签帐，发卡银行绝大部分都不用事主或商户承担责任。但随着盗用信用卡个案飙升，发卡银行开始严格审视责任问题，且出现不少以持卡人未有尽责保管信用卡等理由，要求持卡人或商户承担相关损失。这情况却引发大量投诉，破坏市民、商户，以及发卡银行之间的良好关系。

根据金管局数据，近年接获的信用卡未经授权交易投诉，由过往每年平均数十宗，上升至去年的391宗，及今年首季的229宗。相信因市民使用信用卡网购增加，加上电子钱包大多要绑定信用卡和户口，令被盗用风险大增。

另据警方提供的数据，信用卡盗用骗案由2020年的263宗，升至去年的544宗，涉款则由2020年的490万元，升至去年的870万元，3年间共涉骗款1910万，当中还未计及海外骗案。

骗徒假冒不同平台，包括“易通行”、中国移动香港MyLink、香港电讯The Club、易赏钱、数码通、yuu 、OpenRice等多个会员奖赏计画，向市民发钓鱼短讯，谎称其积分快将到期，引诱市民进入虚假网站换礼物，留低信用卡资料，其后疯狂刷卡。

不过，目前不同发卡机构各有政策，除了安全规则有别，处理客户信用卡被盗的标准也不一。有些信用卡可以设定密码，要客户在交易时输入密码确认；有的规定超过一定金额需要以手机短讯二次认证；有的只收到交易通知，或连交易通知都欠奉。当市民发现信用卡被盗用后，有发卡机构免却客户责任；个别发卡机构则以“严重疏忽”为由要求客户自己负责，但“严重疏忽”的定义，许多时候还是由发卡机构自行判断。有关情况显示金管局对处理信用卡盗用问题缺乏清晰指引，任由发卡机构自行界定交易责任，对持卡人保障不足。

警方在调查骗案或盗用信用卡个案时，不会着重谁人最终要承担金钱损失的责任，焦点主要放于“堵截骗款”，因为只要及早从源头截到骗款，就不会有“损失谁负责”的问题。事实上，据Visa公布的数据，2022年财政年度，Visa从1.22亿笔交易当中，成功阻止总值约56.5亿港元的企图欺诈交易，防止了用户的损失，证明“源头堵截”收效。

据悉，警方正联络金管局，希望透过该局，加强警方与银行之间的合作，优化“堵截骗款”的机制，亦希望银行界可透过分析客户银行户口的交易纪录，协助警方提早识别一些电话骗案的潜在受害者，同时优化警方与业界的情报交换机制，以打击银行傀儡户口，甚至于客户过账之前发出提示等等。

消息指，警方将会在本周内与金管局及逾30个银行界代表开会，商讨“堵截骗款”的具体可行做法。另方面，警方亦正积极联络香港的零售银行及虚拟银行，希望能制定一些措施去打击电话骗案。

香港作为国际金融中心，确应与时并进，完善相关的监管指引和安全措施，如金管局可要求发卡机构明订各类信用卡被盗个案的处理方法、就何谓“疏忽”提出明确定义、就如何区分发卡机构责任和持卡人责任提出标准。另方面全面检讨信用卡的交易流程，甚至制定全新规则，不能让市民来承受其中的漏洞所带来的损失。

各发卡机构更要做好把关责任，提升监管力度，善用大数据等技术堵截骗案。不过，网络危险无处不在，教育消费者识别诈骗语言亦很重要，市民要提升数码素养，学懂分辨及提防网络陷阱，做好保障自己的措施。

蔡晋

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