▲（左起）ZA Bank 替任行政总裁兼零售银行联席主管吴忠豪（Calvin）、Wise Platform 区域主管 Vinay Palathinkal 及 ZA Bank 零售银行总监陈正洋（James）。

虚银的出现曾令市场担心传统银行可能被逐步淘汰取代，传统银行因此不断数码化，凭借自身庞大的客户群及全面的服务，继续守住一定优势。虽然如此，近年虚银正不停发展变阵，与金融科技公司由最初互相竞争，发展成互相合作的关系，对金融行业形成鲶鱼效应，令业界在过往数年有极速蜕变。

就以电汇/汇款为例，经传统银行兑换货币甚至电汇/汇款至外地，一般涉及高额收费及隐藏费用、过程不透明，及过数时间太长，而且银行采用的汇率较市场汇率昂贵，变相在汇率中收取“隐藏手续费”。根据不同银行的资料，目前汇丰、渣打及中银香港的电汇手续费分别为50港元、200港元及65美元；另外收款银行亦会收取电汇费用，一般为250港元，具体金额按银行而定，可见未计及汇率价差，每笔电汇汇款手续费至少达300港元。

海外传统银行的电汇服务亦同样所费不菲。据Bankrate在11月进行的调查，美国银行的电汇平均费用是44美元 (343港元)；至于欧洲金融重镇英国，其传统银行国际电汇收费则较低，但相关的兑换汇率的差价较大。眼见电汇成本不断侵蚀用户本金，英国虚银龙头Monzo便选择与同样来自英国的国际转账方案科技公司Wise合作提供服务，以降低国际汇款成本，现时将1,000英镑（约9,422港元）以欧罗汇款至欧盟区，经Wise汇款的实质到账金额，会较经银行电汇多32英镑（约301港元）。

至于香港的虚银亦跟上国际步伐，最近本地龙头ZA Bank便与Monzo一样伙拍Wise，令该行成为香港首家提供零汇率提价或隐藏费用国际汇款服务的银行，同时亦成为 Wise旗下Wise Platform在东亚地区首家合作的虚银，成功与英国Monzo及德国N26等等与Wise合作的国际虚银看齐。

据该行数据显示，新服务成功简化国际汇款步骤，同时大幅度缩短到账时间，由数分钟至数小时不等。收款方可使用当地支持的户口进行收款，汇款人亦只需支付Wise Platform 手续费，大大降低相关费用。

另外，不论是经银行或找换店兑换货币，买入与卖出价也有一定价差，不过ZA Bank表示该新服务能让用户于银行app内选择货币、国家地区及收款人户口及金额，接口更会实时反映额外收费及汇率，包括Wise手续费及便利费。值得一提是，Wise使用由路透社、XE 和 Google 独立提供的汇率，以实时提供中间市场汇率，即全球货币市场买入和卖出汇率的中间点，用户不用承受买入与卖出价差（见表），计及手续费及汇率后的支出仍低于市场水平。这个公开及透明的服务过程，对香港市场来说是崭新的营运模式。

于整个行业而言， ZA Bank并非首家提供外币相关服务的本地虚银，例如香港另一虚银龙头Mox已于去年推出美元兑换服务，其汇率也是采用市场中间价，该行不会对汇率作出任何调整，榜标高透明度，但该兑换服务未包括货币兑换交易的相关费用，而且该行暂时亦不设电汇/ 汇款服务。

亚洲金融科技师学会创办人庞宝林表示，虚拟银行促进了传统金融业在金融科技上的发展，“在虚银出现前，传统银行沿用传统金融人才，他们在金融科技的经验没有那么丰富，但虚拟银行便为行业培养了相关人才，成为推动传统金融科技创新的重要因素。”

他又解释，金融海啸后传统金融业更关注合规的重要性，及后传统金融业在金融科技的发展上，也比较集中在在法规、估值、认识你的客户（KYC）等后勤业务上，但在虚银面世后，它们较为着重用户体验，亦不断优化应用程序的接口及实用性，加上它们可利用大数据及人工智能提高用户黏度，这是传统银行一向缺乏。再者，近年虚银开始和各个金融领域的国际龙头合作，这这因素皆推动传统银行在前端服务上加强金融科技的应用，他预计未来传统银行在汇款、财富管理等业务上将更积极应用金融科技。

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